Nowe konto działa, pensja wpływa już tam, a stary rachunek od miesięcy leży nieużywany. Wiele osób zostawia go w spokoju, zakładając, że samo przestanie działać. Tymczasem bank może dalej pobierać opłatę za prowadzenie konta lub kartę, a saldo powoli schodzi poniżej zera. Po roku przychodzi wezwanie do zapłaty za konto, z którego nikt nie korzystał. Dlatego warto wiedzieć, jak zamknąć konto bankowe w sposób, który kończy umowę bez zaległości.

Samo wypowiedzenie jest zwykle proste i możliwe w aplikacji, na infolinii albo w oddziale. Trudniejsze są czynności wokół niego: przeniesienie wpływów i płatności cyklicznych, spłata limitu, zamknięcie kart i subkont, pobranie historii transakcji. Pominięcie jednej z nich może sprawić, że wynagrodzenie trafi na nieistniejący rachunek albo subskrypcja przestanie się opłacać.

W poradniku opisujemy, co mówią przepisy o wypowiedzeniu umowy rachunku, kiedy bank może pobrać opłatę, jak przygotować konto do zamknięcia i jak skorzystać z ustawowej usługi przeniesienia rachunku.

Informacje dotyczą rachunków osobistych konsumentów. Szczegóły, takie jak kanały złożenia wypowiedzenia i okres wypowiedzenia, określa umowa z konkretnym bankiem.

Co mówią przepisy o wypowiedzeniu umowy?

Konto osobiste działa na podstawie umowy ramowej w rozumieniu ustawy o usługach płatniczych. Art. 35 tej ustawy przewiduje, że użytkownik może wypowiedzieć umowę w każdym czasie ze skutkiem natychmiastowym, chyba że umowa przewiduje okres wypowiedzenia. Umowny okres wypowiedzenia nie może przekraczać 1 miesiąca.

Wypowiedzenie nie może wiązać się z opłatą. Jest jeden wyjątek: jeśli klient wypowiada umowę przed upływem 6 miesięcy od jej zawarcia, a umowa przewiduje taką możliwość, bank może pobrać opłatę. Nie może ona przekraczać kosztów poniesionych przez bank w związku z zawarciem umowy.

Opłaty pobierane okresowo, na przykład miesięczna opłata za prowadzenie konta, należą się bankowi tylko za okres obowiązywania umowy. Jeśli opłata została pobrana z góry, podlega proporcjonalnemu zwrotowi (art. 37).

Po rozwiązaniu umowy bank ma nie później niż w ciągu 2 tygodni przekazać zestawienie opłat za okres, za który nie było jeszcze sporządzane (art. 32b ust. 2). To dobry dokument do sprawdzenia, czy rozliczenie jest kompletne.

Przy rachunku wspólnym, jeśli umowa nie stanowi inaczej, każdy ze współposiadaczy może wypowiedzieć umowę ze skutkiem dla pozostałych. Wynika to z art. 51a Prawa bankowego.

Częstym powodem zamknięcia konta jest podwyżka opłat. Bank musi poinformować o proponowanej zmianie umowy co najmniej 2 miesiące przed jej wejściem w życie (art. 29 ustawy o usługach płatniczych). Jeśli umowa przewiduje, że brak sprzeciwu oznacza zgodę, klient może przed tą datą wypowiedzieć umowę bez opłat. Może też zgłosić sprzeciw bez wypowiedzenia. Wtedy umowa wygasa bez opłat z dniem poprzedzającym wejście zmian w życie. Warto więc czytać komunikaty o zmianie tabeli opłat, zamiast odkładać je na później.

Krok 1: przenieś wpływy i płatności

Zanim złożysz wypowiedzenie, upewnij się, że żadne pieniądze nie będą już wpływać na stary rachunek ani z niego wychodzić. Sporządź listę na podstawie historii transakcji z ostatnich 12 miesięcy. Rok jest ważny, bo pozwala wychwycić płatności kwartalne i roczne.

Wpływy, o których trzeba poinformować płatników:

  • wynagrodzenie od pracodawcy,
  • emerytura, renta, świadczenia rodzinne,
  • zwrot podatku z urzędu skarbowego,
  • najem, alimenty, stałe przelewy od rodziny.

Wychodzące płatności do przeniesienia:

  • zlecenia stałe (czynsz, raty, oszczędzanie),
  • polecenia zapłaty (media, telefon),
  • płatności kartą podpiętą do subskrypcji i sklepów internetowych,
  • płatności BLIK i numer telefonu zarejestrowany do przelewów na telefon.

Po przeniesieniu odczekaj co najmniej jeden pełny cykl płatności i sprawdź, czy wszystkie wpływy trafiają już na nowe konto. Zbyt szybkie zamknięcie rachunku to najczęstsza przyczyna zwróconych przelewów i zaległości u dostawców usług.

Krok 2: spłać i zamknij produkty powiązane

Do konta często przypisane są inne umowy. Część z nich trzeba zamknąć osobno.

Produkt Co zrobić przed zamknięciem konta
Limit w koncie spłacić wykorzystaną kwotę, wypowiedzieć umowę kredytu w rachunku
Karta debetowa poczekać na rozliczenie ostatnich transakcji, zastrzec lub zwrócić zgodnie z regulaminem
Karta kredytowa spłacić saldo, osobno wypowiedzieć umowę karty
Subkonta i konto oszczędnościowe przelać środki, zamknąć w ramach tej samej dyspozycji lub osobno
Lokaty poczekać na koniec okresu lub zerwać świadomie, znając skutki dla odsetek
Kredyt spłacany z konta ustalić z bankiem nowy rachunek do spłaty rat

Limit w koncie i karta kredytowa to umowy kredytowe. Zamknięcie rachunku ich nie rozlicza. Jeśli bank rozwiąże umowę rachunku, a limit pozostanie niespłacony, zadłużenie staje się wymagalne i może trafić do windykacji oraz BIK. Zamknięcie zbędnego limitu może natomiast poprawić ocenę zdolności kredytowej przy przyszłym wniosku, o czym piszemy w poradniku Zdolność kredytowa - co wpływa i jak ją poprawić?.

Mężczyzna po pięćdziesiątce przy biurku w domu porządkuje dokumenty i uśmiecha się do żony, która przynosi mu herbatę

Krok 3: pobierz dokumenty i historię

Po zamknięciu konta dostęp do bankowości elektronicznej zwykle wygasa. Wcześniej warto pobrać:

  • wyciągi i historię transakcji, szczególnie za okres potrzebny do rozliczeń podatkowych,
  • potwierdzenia ważnych przelewów, na przykład wpłat na poczet mieszkania czy opłat za studia,
  • zaświadczenia, które mogą być potrzebne przy kredycie, na przykład o historii wpływów.

Po zamknięciu rachunku bank zwykle może na wniosek wydać odpis historii, ale często pobiera za to opłatę zgodną z tabelą. Własna kopia pobrana wcześniej jest prostsza i tańsza.

Krok 4: złóż wypowiedzenie i sprawdź saldo końcowe

Wypowiedzenie można zwykle złożyć w aplikacji lub bankowości internetowej, w oddziale albo przez infolinię. Umowa określa dostępne kanały. W dyspozycji wskaż rachunek, na który bank ma przelać pozostałe środki. Jeśli umowa przewiduje okres wypowiedzenia, konto działa jeszcze przez ten czas.

Przed złożeniem wypowiedzenia sprawdź, czy na rachunku nie ma transakcji oczekujących. Płatność kartą sprzed kilku dni może rozliczyć się dopiero po złożeniu dyspozycji. Jeśli saldo spadnie poniżej zera, powstanie niedopłata do uregulowania.

Jeśli wypowiedzenie składasz pisemnie, zachowaj kopię z datą przyjęcia albo potwierdzenie nadania. Od tej daty liczy się okres wypowiedzenia. Po zakończeniu okresu wypowiedzenia poproś o potwierdzenie zamknięcia rachunku i zachowaj je. Sprawdź też zestawienie opłat przesłane przez bank. Jeśli coś się nie zgadza, złóż reklamację.

Przeniesienie rachunku: bank zrobi część pracy

Ustawa o usługach płatniczych przewiduje usługę przeniesienia rachunku płatniczego między bankami działającymi w Polsce. Konsument składa upoważnienie w nowym banku. Na jego podstawie bank przekazujący przesyła informacje o zleceniach stałych, regularnych wpływach i poleceniach zapłaty, może przelać dodatnie saldo i, jeśli konsument tego chce, zamknąć stary rachunek.

W upoważnieniu można wskazać, które zlecenia stałe i polecenia zapłaty mają zostać przeniesione, oraz datę, od której mają być wykonywane z nowego konta. Przy rachunku wspólnym upoważnienia muszą udzielić wszyscy współposiadacze.

Usługa ułatwia przeniesienie płatności, ale nie zwalnia z pilnowania szczegółów. Pracodawcę i instytucje wypłacające świadczenia warto powiadomić samodzielnie, a subskrypcje opłacane kartą trzeba przepiąć na nową kartę. Wybierając nowy rachunek, możesz skorzystać z zestawienia kont osobistych i poradnika Jak wybrać konto osobiste? 12 kosztów i funkcji.

Nieużywane konto: dlaczego nie zostawiać go samemu sobie?

Prawo bankowe przewiduje sytuacje, w których umowa rachunku wygasa bez wypowiedzenia. Art. 60 stanowi, że jeśli umowa nie stanowi inaczej, rozwiązuje się ona, gdy przez dwa lata nie było obrotów, poza dopisywaniem odsetek, a saldo nie przekracza kwoty minimalnej określonej w umowie. Art. 59a przewiduje rozwiązanie umowy po 10 latach od ostatniej dyspozycji posiadacza.

Te przepisy nie zastępują świadomego zamknięcia. Umowa może przewidywać inne zasady, a przez ten czas bank może pobierać opłaty zgodnie z tabelą. Opłata ściągnięta z pustego konta tworzy przekroczenie salda, które jest zadłużeniem wobec banku.

Jeśli nie pamiętasz, gdzie masz stare rachunki, możesz skorzystać z Centralnej informacji o rachunkach. Prawo bankowe pozwala posiadaczowi rachunku uzyskać zbiorczą informację o swoich rachunkach w bankach i SKOK-ach. To dobry punkt wyjścia do uporządkowania finansów przed zamknięciem zbędnych kont.

Przed zamknięciem konta z premią warto przeczytać regulamin promocji. Część promocji wymaga utrzymania rachunku przez określony czas, a wcześniejsze zamknięcie może oznaczać utratę nagrody. Zasady liczenia warunków opisujemy w artykule Darmowe konto bankowe - kiedy naprawdę kosztuje 0 zł?.

Podsumowanie

Konsument może wypowiedzieć umowę konta w każdym czasie. Okres wypowiedzenia nie może przekraczać miesiąca, a opłata za wypowiedzenie jest dopuszczalna tylko w pierwszych 6 miesiącach umowy i tylko do wysokości kosztów banku.

Najważniejsza praca odbywa się przed wypowiedzeniem: przeniesienie wpływów i płatności, spłata limitu, zamknięcie kart i subkont, pobranie historii. Warto odczekać pełny cykl płatności, zanim stary rachunek zostanie zamknięty.

Usługa przeniesienia rachunku pozwala zlecić część czynności nowemu bankowi. Nieużywanego konta nie warto zostawiać samemu sobie, bo opłaty mogą utworzyć dług.

Najczęstsze pytania

Ile trwa zamknięcie konta bankowego?

Jeśli umowa nie przewiduje okresu wypowiedzenia, rozwiązanie następuje natychmiast. Umowny okres wypowiedzenia nie może przekraczać 1 miesiąca. Konto działa do końca tego okresu.

Czy bank może pobrać opłatę za zamknięcie konta?

Co do zasady nie. Wyjątek dotyczy wypowiedzenia przed upływem 6 miesięcy od zawarcia umowy, jeśli umowa to przewiduje. Opłata nie może przekraczać kosztów banku związanych z zawarciem umowy.

Czy mogę zamknąć konto, mając limit w koncie?

Limit trzeba spłacić i wypowiedzieć jako osobną umowę kredytową. Po rozwiązaniu umowy rachunku niespłacone zadłużenie staje się wymagalne i może trafić do windykacji oraz BIK.

Co się dzieje z pieniędzmi na zamykanym koncie?

Bank przelewa saldo na rachunek wskazany w dyspozycji lub wypłaca je w sposób przewidziany w umowie. Przed zamknięciem sprawdź, czy nie ma transakcji oczekujących na rozliczenie.

Czy nieużywane konto zamknie się samo?

Prawo bankowe przewiduje wygaśnięcie umowy po dwóch latach bez obrotów przy niskim saldzie, jeśli umowa nie stanowi inaczej, oraz po 10 latach od ostatniej dyspozycji. W tym czasie bank może pobierać opłaty, dlatego lepiej zamknąć konto samodzielnie.

Źródła

Materiał ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi indywidualnej rekomendacji finansowej ani obietnicy uzyskania kredytu.