Wiele osób zostaje w banku, z którego nie jest zadowolonych, bo zmiana wydaje się pracochłonna. Na starym koncie są pensja, czynsz, raty, abonament za telefon, polecenie zapłaty za prąd i kilka subskrypcji na karcie. Każdą z tych pozycji trzeba przestawić, a pomyłka oznacza nieopłacony rachunek.

Przeniesienie konta bankowego jest w Polsce uregulowane w ustawie o usługach płatniczych. Konsument może upoważnić nowy bank, żeby w jego imieniu pobrał ze starego banku informacje o zleceniach stałych i poleceniach zapłaty, przeniósł je, przekazał saldo i zamknął dotychczasowy rachunek. Terminy poszczególnych czynności są określone w przepisach.

Usługa nie przenosi wszystkiego. Płatności kartą, BLIK, subskrypcje i numery kont zapisane u pracodawcy czy w urzędach wymagają zwykle osobnej zmiany. Dobre przygotowanie pozwala jednak zrobić to w jednym, uporządkowanym procesie.

Poniżej opisujemy, jak działa ustawowa procedura, ile trwa i co warto zrobić samodzielnie. Szczegóły, np. możliwość złożenia upoważnienia w aplikacji, zależą od banku.

Co obejmuje ustawowe przeniesienie rachunku

Ustawa o usługach płatniczych definiuje przeniesienie rachunku jako przekazanie, z upoważnienia konsumenta, przez bank przekazujący bankowi przyjmującemu informacji o:

  • zleceniach stałych - np. czynsz, składka ubezpieczeniowa, przelew na konto oszczędnościowe,
  • regularnie przychodzących przelewach - np. wynagrodzenie, emerytura, świadczenia,
  • poleceniach zapłaty - np. rachunki za prąd, telefon, gaz.

W ramach przeniesienia można też przekazać dodatnie saldo na nowy rachunek i zamknąć stare konto. Upoważnienie może obejmować wszystkie te czynności albo tylko część z nich. Konsument może wskazać konkretne zlecenia i przelewy, które mają zostać przeniesione.

Jeśli rachunek jest wspólny, upoważnienia muszą udzielić wszyscy współposiadacze. Upoważnienie składa się w formie papierowej albo elektronicznej, jeśli bank zapewnia jednoznaczną identyfikację klienta.

Warto pamiętać, że nowy bank nie musi świadczyć usług, których nie ma w swojej ofercie. Jeśli stary bank obsługiwał np. rachunek walutowy albo specyficzny rodzaj płatności, nowy nie ma obowiązku go odtworzyć.

Terminy w procedurze

Przepisy określają kolejne kroki i ich maksymalny czas:

Etap Kto działa Termin
Wystąpienie do starego banku Bank przyjmujący 2 dni robocze od otrzymania upoważnienia
Przekazanie wykazu zleceń i informacji o przelewach Bank przekazujący 5 dni roboczych od otrzymania wystąpienia
Ustanowienie zleceń i poleceń zapłaty, poinformowanie płatników i odbiorców Bank przyjmujący 5 dni roboczych od otrzymania informacji
Najwcześniejsza data wykonywania zleceń z nowego konta Bank przyjmujący co najmniej 6 dni roboczych od otrzymania dokumentów ze starego banku

Informacje o regularnych przelewach i poleceniach zapłaty obejmują okres 13 miesięcy przed złożeniem wniosku. Dzięki temu nowy bank widzi także płatności roczne, np. ubezpieczenie mieszkania.

W sumie cała procedura trwa zwykle kilkanaście dni roboczych. W tym czasie stary bank nie może zablokować karty ani innych instrumentów płatniczych przed dniem wskazanym w upoważnieniu, żeby klient nie został bez dostępu do pieniędzy.

Kobieta po trzydziestce przy kuchennym blacie z laptopem i telefonem porządkuje listę opłat i uśmiecha się do partnera parzącego kawę

Opłaty i odpowiedzialność banków

Stary bank nie może pobierać opłat od konsumenta ani od nowego banku za przekazanie wykazu zleceń stałych, poleceń zapłaty i informacji o regularnych przelewach. Za inne czynności związane z przeniesieniem opłaty są możliwe, ale nie mogą przekraczać rzeczywistych kosztów banku.

Jeśli któryś z banków nie wywiąże się z obowiązków, musi niezwłocznie wyrównać szkodę finansową klienta wynikającą bezpośrednio z tego zaniedbania. Ustawa wskazuje, że chodzi m.in. o opłaty i odsetki, których klient by nie poniósł, oraz odsetki od środków, które zostałyby naliczone.

Oba banki mają obowiązek bezpłatnie poinformować klienta, na jego żądanie, o trybie przeniesienia rachunku. Informacja obejmuje m.in. obowiązki stron, terminy, opłaty i dane potrzebne do złożenia upoważnienia.

Kiedy stare konto nie zostanie zamknięte

Stary bank zamyka rachunek w dniu wskazanym w upoważnieniu, jeśli nie ma na nim nieuregulowanych zobowiązań i zakończono wcześniejsze czynności. Ustawa wymienia przykłady sytuacji, które mogą uniemożliwić zamknięcie:

  • blokada środków z tytułu nierozliczonej transakcji kartą,
  • spłata kredytu lub karty kredytowej z tego rachunku,
  • zajęcie komornicze,
  • saldo ujemne, np. wykorzystany debet,
  • zaległe opłaty przy zerowym saldzie.

W takiej sytuacji bank musi niezwłocznie poinformować klienta. Najczęściej wystarczy poczekać na rozliczenie transakcji albo spłacić zadłużenie, a potem ponownie zlecić zamknięcie.

Jeśli ze starego konta spłacasz kredyt, przed przeniesieniem sprawdź w umowie kredytowej, czy rachunek jest warunkiem niższej marży lub oprocentowania. Zamknięcie konta może podnieść koszt kredytu.

Przeniesienie w tym samym banku i za granicę

Te same zasady stosuje się odpowiednio, gdy klient przenosi rachunek w ramach jednego banku, np. ze starego konta na nowy pakiet. To przydatne, gdy bank wprowadził tańszą wersję konta, a dotychczasowa umowa przewiduje wyższe opłaty.

Ustawa przewiduje też uproszczoną ścieżkę przy otwieraniu rachunku u dostawcy w innym państwie Unii Europejskiej. Po otrzymaniu informacji od klienta polski bank bezpłatnie przekazuje wykaz zleceń stałych, poleceń zapłaty i regularnych przelewów z 13 miesięcy. Na żądanie przelewa saldo na nowy rachunek i zamyka konto. Robi to w dniu wskazanym przez klienta, nie wcześniej jednak niż po 6 dniach roboczych od otrzymania informacji, chyba że strony uzgodnią inny termin. Zlecenia i polecenia zapłaty u nowego dostawcy klient ustanawia wtedy samodzielnie.

Kiedy zmiana banku ma sens

Najczęstsze powody to opłaty za konto lub kartę, które pojawiły się po zmianie regulaminu, niewygodna aplikacja albo brak potrzebnych funkcji, np. kantoru czy subkont. Przed decyzją warto policzyć roczny koszt obecnego konta przy własnym sposobie korzystania i porównać go z nową ofertą. Warunki zwolnienia z opłat opisujemy w artykule Darmowe konto bankowe - kiedy naprawdę kosztuje 0 zł?.

Zmiana nie musi oznaczać zamknięcia starego rachunku od razu. Część osób zostawia go na kilka miesięcy jako zapasowe konto, dopóki nie upewni się, że wszystkie płatności działają.

Co trzeba zmienić samodzielnie

Ustawowa procedura obejmuje przelewy, zlecenia i polecenia zapłaty. Wiele płatności działa jednak inaczej i wymaga osobnej zmiany:

  1. Płatności kartą - subskrypcje, serwisy streamingowe, sklepy internetowe, aplikacje transportowe i portfele cyfrowe z zapisaną kartą.
  2. BLIK i przelewy na telefon - numer telefonu trzeba powiązać z nowym kontem.
  3. Pracodawca i zleceniodawcy - bank może poinformować płatników wskazanych w upoważnieniu, ale warto zgłosić zmianę również samodzielnie.
  4. Urzędy i instytucje - numer rachunku do zwrotu podatku, świadczeń czy emerytury aktualizuje się zgodnie z procedurą danej instytucji.
  5. Dostęp do usług online - profil zaufany i logowanie przez bank mogą być powiązane ze starym kontem.
  6. Konto oszczędnościowe i lokaty - przy zamknięciu rachunku głównego mogą wymagać osobnej decyzji.

Dobrym sposobem jest przejrzenie historii rachunku z ostatnich 12-13 miesięcy i spisanie wszystkich odbiorców, którzy pobierają pieniądze, oraz nadawców, którzy je wpłacają.

Krok po kroku

  1. Wybierz nowe konto - porównaj opłaty, warunki darmowego prowadzenia i funkcje. Pomocny będzie artykuł Jak wybrać konto osobiste? 12 kosztów i funkcji oraz zestawienie kont osobistych.
  2. Otwórz rachunek w nowym banku - zanim zamkniesz stary, upewnij się, że nowa karta i dostęp do bankowości działają.
  3. Złóż upoważnienie do przeniesienia - w oddziale, aplikacji lub bankowości internetowej, jeśli bank to umożliwia. Wskaż, które zlecenia przenieść, datę rozpoczęcia i datę zamknięcia starego konta.
  4. Sprawdź wykaz - poproś o kopię listy zleceń i poleceń zapłaty, żeby niczego nie pominąć.
  5. Przestaw płatności kartą i BLIK - równolegle z procedurą.
  6. Zostaw bufor - przez pierwszy miesiąc warto utrzymać niewielką kwotę na starym koncie albo nie zamykać go od razu, jeśli nie masz pewności, że wszystkie płatności przeszły.
  7. Potwierdź zamknięcie - pobierz potwierdzenie zamknięcia rachunku i sprawdź, czy nie zostały zaległe opłaty.

Jeśli zmiana banku wiąże się z premią za otwarcie konta, sprawdź w regulaminie promocji, czy przeniesienie wynagrodzenia i transakcje spełniają warunki. Część promocji wymaga np. wpływów z innego banku albo nowych środków. Jak banki liczą takie środki, wyjaśniamy w artykule Nowe środki w banku - jak bank liczy saldo?.

Podsumowanie

Przeniesienie konta bankowego jest uregulowane w ustawie o usługach płatniczych. Na podstawie upoważnienia nowy bank pobiera ze starego informacje o zleceniach stałych, regularnych przelewach i poleceniach zapłaty z 13 miesięcy, ustanawia je u siebie, przekazuje saldo i zamyka dawny rachunek. Przepisy określają terminy dla obu banków i zakazują opłat za przekazanie wykazów.

Procedura nie obejmuje płatności kartą, BLIK, subskrypcji i części danych w instytucjach. Te pozycje trzeba zmienić samodzielnie. Przegląd historii rachunku, niewielki bufor na starym koncie i potwierdzenie zamknięcia pomagają przejść przez zmianę bez nieopłaconych rachunków. Jeśli któryś z banków nie dotrzyma terminów i poniesiesz przez to koszty, możesz żądać ich wyrównania, a w razie sporu złożyć reklamację.

Najczęstsze pytania

Ile trwa przeniesienie konta do innego banku?

Ustawa określa terminy dla poszczególnych etapów: 2 dni robocze na wystąpienie nowego banku, 5 dni roboczych na odpowiedź starego i 5 dni roboczych na ustanowienie zleceń. Zlecenia z nowego konta są realizowane najwcześniej po 6 dniach roboczych od otrzymania dokumentów. W praktyce całość trwa zwykle kilkanaście dni roboczych.

Czy przeniesienie konta jest płatne?

Za przekazanie wykazu zleceń stałych, poleceń zapłaty i informacji o regularnych przelewach stary bank nie może pobierać opłat. Za inne czynności opłaty są możliwe, ale nie wyżej niż rzeczywiste koszty banku.

Czy przeniesienie obejmuje płatności kartą?

Nie. Ustawowa procedura dotyczy zleceń stałych, przelewów przychodzących i poleceń zapłaty. Płatności kartą, subskrypcje i BLIK trzeba przestawić samodzielnie.

Co jeśli na starym koncie jest debet?

Bank może odmówić zamknięcia rachunku z saldem ujemnym lub innymi nieuregulowanymi zobowiązaniami. Musi o tym niezwłocznie poinformować. Po spłacie zadłużenia można ponownie zlecić zamknięcie.

Czy mogę przenieść konto wspólne?

Tak, ale upoważnienia do przeniesienia muszą udzielić wszyscy współposiadacze rachunku.

Źródła

Materiał ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi indywidualnej rekomendacji finansowej ani obietnicy uzyskania kredytu.